Банкам следует рассказывать клиентам как о привлекательных условиях, так и об ограничениях по программам кешбэка, причем в сопоставимом формате, чтобы у потребителей не было неоправданных ожиданий. В то же время у людей должна быть возможность без дополнительных усилий ознакомиться с информацией по кешбэку, а не тыкать курсором по бесконечным ссылкам в поисках нужных сведений. Такие рекомендации Центробанк и Федеральная антимонопольная служба направили кредитным организациям 13 сентября. «Парламентская газета» выясняла, какие сегодня в России существуют виды кешбэка и кто его вообще придумал.
Немного лукавства
Сейчас банки нередко используют кешбэк для привлечения клиентов, обещая вернуть часть стоимости покупки — деньгами, бонусами, баллами, милями и прочим. Однако при этом кредитные организации делают акцент на размере кешбэка, не всегда доводя полностью информацию об ограничениях. Например, о максимальном размере кешбэка за определенный период, максимальной или минимальной сумме покупки, с которой он будет начислен. Или о том, что повышенный кешбэк начисляют только за определенные виды покупок.
Банк России считает такую практику недобросовестной. По мнению регулятора, введение в заблуждение потребителей может приводить к возникновению у кредитных организаций необоснованных преимуществ перед конкурентами. А это рассматривается не иначе, как нарушение законов о защите конкуренции и о рекламе.
Чтобы пресечь подобные нездоровые манипуляции, ЦБ и ФАС выпустили совместные рекомендации банкам, в которых призвали обеспечить доступ потенциальных клиентов к информации и документам, раскрывающим и закрепляющим полные условия и правила обслуживания банковских карт, предусматривающих возможность получения кешбэка. Причем этот процесс не должен сопровождаться множественными переходами по ссылкам, использованием сенсорных манипуляций и прочими хитростями.
Раскрывать подобную информацию необходимо на сайтах кредитных организаций на страницах тех продуктов, которые предусматривают кешбэк. Также это следует делать в документах, выдаваемых потребителям при оформлении банковских карт и в сопутствующих информационных материалах, говорится в письме ФАС и Центробанка. При этом привлекательные для потребителя условия и возможные ограничения должны размещаться в одном месте и в сопоставимом формате, не вызывая у потребителя искаженного восприятия.
Комментируя новацию, председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков подчеркнул, что банковский кешбэк — вещь полезная и выгодная. «Сам пользуюсь кешбэком, и, к счастью, повода упрекнуть банки в лукавстве пока не возникало. Безусловно, такая услуга должна предоставляться кредитными организациями добросовестно и с пользой для потребителя», — пояснил «Парламентской газете» депутат.
За что возвращают деньги
Дословно cashback с английского переводится как «возврат наличных денег». По данным РБК, впервые банковские карты с кешбэком появились в конце 1980-х годов в США, а в России они стали распространяться в конце «нулевых».
Кешбэк изначально придумали для популяризации безналичных платежей кредитными картами, но со временем его преимущества оценили и потребители, и продавцы, и поставщики товаров и услуг. В понятие «кешбэк» включено огромное количество бонусных программ с различной механикой, общее у них — начисление бонусов после совершения покупки, а не до нее, а также возможность обналичить средства.
Программы кешбэка под самыми разными названиями сейчас есть почти у всех банков, большинство пластиковых карт позволяют возвращать какой-то процент потраченных денег. Как правило, небольшой — на все подряд товары и услуги, и повышенный — на некоторые. Например, банк может возвращать один процент за любые покупки, но 5 процентов — за бензин, лекарства или поход в ночной клуб. Однако далеко не всегда расчеты прозрачны и честны. Так, один из крупных российских банков обещает водителям повышенный кешбэк за заправку и техобслуживание автомобилей. Но система начисления и расходования баллов такова, что реально клиент получает намного меньше обещанных процентов. И об этом он узнает уже, только когда оформил карту и попытался расплатиться полученными баллами.
В России помимо банков с кешбэком работают в Интернете специализированные торговые агрегаторы, где часть потраченных на товары денег можно вернуть. К примеру, такие услуги предоставляют сервисы Backit или LetyShops, у которых в партнерах более тысячи интернет-магазинов. Деньги они зарабатывают на комиссионных за то, что привели клиентов. Для получения кешбэка надо зарегистрироваться на сайте, перейти по ссылке в магазин, купить товар. Начисленный кэшбэк накапливается на специальном счете в личном кабинете пользователя сайта-сервиса.
Также в стране широко распространен кешбэк за покупку определенных товаров, когда деньги возвращают производители товаров. Так они расширяют круг своих потребителей.
Кроме того, с недавних пор действует государственный кешбэк — туристический, предполагающий возврат 20 процентов от стоимости поездки, но не более 20 тысяч рублей за один платеж по карте «Мир». А за проживание в дальневосточных гостиницах верхний потолок кешбэка увеличен до 40 тысяч рублей, сообщается на сайте Ростуризма.